Taux fixe ou variable : la vraie question à vous poser

C’est l’une des questions qu’on me pose le plus souvent. La tentation est de chercher à prédire où iront les taux. Personne ne peut le faire avec certitude. La vraie question est plutôt : quelle option convient à votre situation et à votre tranquillité d’esprit?

Le taux fixe : la prévisibilité

Avec un taux fixe, votre taux et votre paiement restent les mêmes pendant tout le terme, souvent cinq ans. Vous savez exactement combien vous paierez chaque mois, peu importe ce qui se passe sur les marchés.

• Pour qui : les ménages au budget serré, les premiers acheteurs, ceux qui préfèrent ne pas suivre l’actualité économique.
• À surveiller : la pénalité en cas de remboursement anticipé est généralement la plus élevée entre trois mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt. Elle peut être importante si vous vendez en cours de terme.

Le taux variable : la souplesse

Le taux variable suit le taux préférentiel du prêteur, qui évolue avec le taux directeur de la Banque du Canada. Selon le produit, c’est votre paiement qui change, ou la portion qui sert à rembourser le capital.

• Pour qui : ceux qui ont une marge dans leur budget, qui pourraient vendre ou refinancer avant la fin du terme, ou qui acceptent une part d’incertitude.
• À surveiller : la pénalité est habituellement limitée à trois mois d’intérêts, ce qui donne beaucoup de souplesse. En contrepartie, une hausse des taux augmente vos coûts.

Cinq questions pour choisir

• Si votre paiement augmentait de 200 $ par mois, est-ce que ce serait un problème?
• Prévoyez-vous vendre, déménager ou refinancer pendant le terme?
• Avez-vous un coussin d’épargne pour absorber une hausse?
• Vos revenus sont-ils stables ou variables?
• Qu’est-ce qui vous empêcherait de dormir : payer un peu plus pour la sécurité, ou voir votre paiement bouger?

Et le terme?

Le choix ne se limite pas au fixe de cinq ans ou au variable. Un terme fixe de trois ans, par exemple, offre de la stabilité avec une échéance plus rapprochée. Certains prêteurs offrent aussi des produits hybrides, moitié fixe et moitié variable.

En résumé

Il n’y a pas de bon choix universel. Il y a le bon choix pour votre budget, vos projets et votre tolérance au risque. Lors d’un premier achat ou d’un renouvellement, je compare les deux options avec vous, pénalités comprises, pour que vous choisissiez en toute confiance.

Cet article est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Les règles, les taux et les critères des prêteurs peuvent changer. Vérifiez votre situation avec un courtier avant de prendre une décision.